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編者按：全國社保基金理事會黨組書記戴相龍在海南博鰲的發言一錘定音：“我國養老金確有缺口”，“靠公共養老金養老根本是不行的”。戴相龍建議，通過延長退休年齡、加大國有資產劃撥社保的力度等方式彌補，并逐步形成政府、企業和個人賬戶共同組成的養老金制度。

戴相龍的建議引發全民熱議，養老金缺口究竟有多大？延長退休年齡是否就能解決養老金缺口？如果公共養老金養老行不通，還能通過什么途徑和方法養老？商業養老保險是否即將迎來發展的“春天”？

延遲退休未必能彌補“缺口”

中國養老金存在“缺口”不是什么機密，戴相龍只是將這層窗戶紙捅破了而已。戴相龍說：“目前，全國城鎮職工基本養老金為2.3萬億元，其中社保基金總額約9000億元，補充養老金為5000億元，合在一起不足我國GDP的5%.靠公共養老金養老根本是不行的。”

而根據中國社科院世界社保研究中心發布的《中國養老金發展報告2012》顯示：在32個統籌單位中（31個省份加上新疆兵團），2011年收支缺口高于2010年，達766.5億元。

如何填補“缺口”？戴相龍給出的建議是：一方面國家應加大國有資產劃撥力度，擴大全國社會保障儲備基金；同時，選擇適當時機考慮延長退休年齡至65歲，推遲養老金領取年齡。事實上，他曾在多種場合發出“延遲退休年齡”的呼吁。

根據推測：退休年齡每延遲一年，中國養老統籌基金可增長40億元、減支160億元，減緩基金缺口約200億元。對此，一位不愿透露姓名的業內人士提出質疑：“延遲退休年齡并不是解決養老金‘缺口’的最佳辦法。”

記者了解到，我國養老金形成“缺口”的原因有三：一是要還舊賬，因為現在很多領取養老金的老人，之前并未足額繳納養老金；二是現在仍有相當大的群體不繳一分錢養老金，雖然機關養老金由財政直接支付，但因為他們養老金高又不參與社會統籌，使養老金盤子失去了重要的供血來源；三是養老金投資不當，收益偏低。

對應的，市場分析人士認為，要彌補養老金缺口有三條路徑：一是劃撥國有資產、提高國企分紅、加大財政補貼以還清舊賬，改變新人為舊人發放養老金的模式；二是改革養老金雙軌制，全部參與社會統籌，給養老金“造血”；三是加強養老金投資管理，爭取“讓錢生錢”。

加大商業養老保險市場規模

“暫不去評論退休年齡是否需要延長的問題，靠社會養老保險不能滿足養老需求，尤其是中產家庭。”鑫山保險代理公司總裁林重文認為，“如果希望退休后維持退休前的生活水平，那就需要通過其他途徑補充養老金儲備，商業養老保險不失為一種穩健且低風險的理財方式。”

林重文說出了大部分保險人的心聲。然而，現實狀況并不如人意。資料數據顯示：目前，商業保險總資產7萬億元，80%是人壽保險，即5.6萬億元；其中，只有1萬億元與養老保險有關，其他都是理財產品。

戴相龍建議：“未來應大力發展以養老為主的壽險。”這無疑給商業養老保險市場注入一劑“強心針”。

林重文告訴記者，一般的，國際上用養老保險替代率來反映退休人員基本生活保障水平。如果養老保險替代率大于70%，退休后可以維持退休前的生活水平；如果達到60%-70%，即可維持退休前基本生活水平；如果低于50%，則生活水平較退休前大幅下降。“如果能夠實現基本養老保險替代率和企業補充養老保險替代率之和達到80%的目標，那么中國養老保險制度就真正保障公民老有所養。目前，廣大中產家庭的養老保險替代率明顯不達標。”

他舉例說：張先生工資3000元/月，繳費30年，60歲退休，按計發公式計算，退休工資約為2379.8元；王先生公司2萬元/月，繳費30年，60歲退休，按計發公式計算，退休工資約為4324.1元。養老保險替代率=退休公司/退休前公司×100%，由此得出他們的養老保險替代率分別是79.33%和21.62%.

“我了解目前很多年輕人也在做各種投資和理財，但對于養老金而言，穩健是最重要的，畢竟這是一筆留給未來維持基本生活的資金。”匯豐人壽保險有限公司首席執行官林麗霞告訴記者，“盡早規劃退休養老計劃，購買商業養老保險不失為一個選擇。”

“目前市場上的商業養老保險，以分紅型居多，消費者決定是否購買一款養老保險時，要將領出來的養老金和保險公司分紅與自己的本金生息能力相比，分紅能力不要參照高檔來測算。”理財規劃師提醒，個人養老計劃不是買不買商業養老保險這么簡單，要綜合考慮自身的社會養老保險情況、資產分配情況等。制訂個人養老計劃時，一般個人購買商業養老保險所獲得的補充養老金占未來所有養老費用的25%-40%為宜。

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稅延型養老保險

上海年內開展試點

養老保險稅收優惠試點一旦啟動，將促進保險由“被動需求”向“主動需求”轉變，可以進一步減輕個人稅負，也可以鼓勵個人建立養老計劃，減輕社保壓力。這周，醞釀多年的上海個人稅收遞延型養老保險試點終于有了一些眉目，預計將在年內開展，財政部、國稅總局和上海市政府已在主要內容上達成一致。

個人稅收遞延型養老保險，是指投保人繳納的保費在繳費期間按照統一方案免繳稅款，并遞延至退休領取，在領取保險金時再按照一定規則繳納相關稅款的養老保險產品。它是國家在政策上給予個人購買商業養老保險產品的稅收優惠。

根據一些投行估算，如果上海啟動試點，首年的稅延養老保險可能帶來60億至100億元的保費增量。若向全國推廣，所產生的保費增速效應將更大，海通證券的測算為，5年后此項業務能夠為行業貢獻年利潤約81億元。

個人稅收遞延型養老保險試點的推出，主要是基于我國人口老齡化趨勢加強以及財稅改革等多重考慮。專家表示，近年來我國國民收入的格局從量到質都發生了變化，啟動個稅遞延型養老保險條件逐漸具備，是解決養老、財稅改革等多種問題的一個突破口。要實現財政資金更多地用于保障民生，采用更有效的延稅方式推動商業養老保險的發展，顯然比政府增加稅收后再注入社會保障資金要方便很多。

對此，人力資源和社會保障部副部長胡曉義認為，城鎮職工基本養老保險基金可以在安排現有的支付部分外，通過市場化的運作來實現保值增值。

有專家認為，雖然“減稅養老”政策短期可能會造成地方稅收減少，但長期來看，現在少繳的稅可以為將來社會管理和社會保障節省更多的錢，另外，可以間接地通過保險公司增加的稅款來彌補個稅減少的部分。對于保險企業而言，即將出臺的個稅遞延型養老保險政策或將是2013年的一大政策紅利。各個保險公司正是看準了這一巨大的蛋糕，紛紛整裝待發。